Si tienes unos minutos libres, esto es lo que necesitas saber sobre PIX y su importancia para el comercio electrónico en el mercado brasileño.
- PIX es el sistema de pago en tiempo real de más rápido crecimiento en el mundo, utilizado por más de 140 millones de personas (aproximadamente el 80% de la población adulta) y 14 millones de empresas, según estadísticas del BCB hasta marzo de 2024. Se realizan más de 4 mil millones de transacciones cada mes, con un ticket promedio de alrededor de US$88.
- Los volúmenes de pago de PIX superaron por primera vez a los pagos con tarjeta de débito y crédito en el cuarto trimestre de 2021, apenas 15 meses después de su lanzamiento. Ahora, estos volúmenes son un 23% más altos que los de las tarjetas de débito y crédito combinadas.
- Las transacciones de Persona a Empresa (P2B) a través de PIX experimentaron un crecimiento sustancial, capturando el 36% de todas las transacciones de PIX y alcanzando un volumen de US$330 mil millones. Este aumento marcado subraya la amplia adopción de PIX en el sector comercial, destacando su eficiencia y los beneficios en costos que ofrece sobre los métodos de pago tradicionales.
- Las empresas están convencidas de los beneficios de aceptar Pix. Su popularidad, tiempos de financiación instantáneos y tarifas de procesamiento significativamente más baratas han llevado a muchos a ofrecer Pix como método de pago al finalizar la compra. Estos ahorros de tiempo y costos han permitido a los comerciantes ofrecer envío gratuito o descuentos atractivos a los compradores que pagan con Pix, convirtiéndolo en una parte integral de las estrategias de pago y ventas.
- En 2023, PIX se convirtió en una fuerza importante en el comercio electrónico de América Latina, asegurando el 16% del volumen total de comercio electrónico de la región. Este logro destaca su rápido crecimiento, superando a las tarjetas de débito como método de pago preferido entre los usuarios y demostrando su amplia aceptación y efectividad en el mercado digital.
- Las características futuras de PIX incluyen PIX Automático, que gestionará pagos recurrentes, y PIX Crédito, que permitirá pagos a plazos. Estas mejoras están diseñadas para aumentar la versatilidad de PIX y la conveniencia para los usuarios, integrándolo aún más en las transacciones financieras cotidianas y ampliando su utilidad en la economía digital en evolución de Brasil.
PIX es un sistema de pago instantáneo introducido por el Banco Central do Brasil, el banco central de Brasil, que fue lanzado oficialmente en noviembre de 2020. Permite a los usuarios realizar y recibir pagos en tiempo real, las 24 horas del día, los 7 días de la semana, incluyendo fines de semana y feriados. El sistema está diseñado para funcionar en todas las instituciones bancarias y financieras de Brasil, lo que lo hace universalmente accesible para cualquier persona con una cuenta bancaria, ya sean individuos o empresas.
Los pagos a través de PIX pueden iniciarse utilizando múltiples identificadores, como un documento de identificación fiscal (CPF o CNPJ), número de teléfono móvil, dirección de correo electrónico o una clave PIX generada aleatoriamente. El sistema está diseñado para ser altamente seguro, utilizando cifrado de extremo a extremo para proteger los datos de la transacción. PIX no solo admite transferencias entre partes, sino también pagos de facturas, impuestos y compras, entre otras transacciones financieras. Fue desarrollado para ser una alternativa más rápida, eficiente y rentable a los métodos de pago tradicionales como las transferencias bancarias (TED y DOC) y los pagos con tarjeta, con el objetivo de aumentar la inclusión financiera y reducir la dependencia del efectivo dentro de la economía brasileña.
Pagar con PIX es sencillo y fácil de usar. Los usuarios pueden escanear un código QR con sus teléfonos inteligentes o usar una clave PIX, como el número de teléfono o la dirección de correo electrónico del destinatario, para completar transacciones. Para las compras en línea en una computadora, el proceso imita las compras en tiendas físicas: selecciona PIX al finalizar la compra, escanea el código QR mostrado con tu aplicación bancaria y confirma los detalles antes de finalizar el pago. Las compras móviles simplifican aún más este proceso; después de seleccionar PIX, el dispositivo muestra todas las aplicaciones compatibles, lo que permite a los usuarios elegir una y confirmar los detalles de la transacción directamente.
El 54% de las transacciones de Pix en 2023 fueron de persona a persona (P2P). Sin embargo, los pagos de persona a empresa (P2B) con Pix están cobrando impulso, ya que obtuvieron una participación del 36% en el número de transacciones durante 2023. Los pagos P2B se están convirtiendo en el caso de uso de mayor crecimiento para Pix a medida que los emisores de facturas y los comerciantes se dan cuenta de los ahorros de costos materiales con Pix frente a otros métodos de pago.
En cuanto al volumen de transacciones, los pagos P2B a través de Pix representaron el 12% de su total en 2023, alcanzando los US$330 mil millones. Esta dinámica de pagos P2B revela el potencial de Pix como instrumento de comercio electrónico.
La integración de Pix en el comercio electrónico de Brasil está ahora completa, logrando una aceptación del 100% entre las 59 tiendas en línea más grandes de la nación, incluyendo gigantes como Amazon y Americanas. Este hito, señalado por el Estudio de Pagos Gmattos, marca un cambio significativo desde septiembre de 2022, cuando el 18.6% de estas tiendas aún no habían adoptado Pix. La transición a Pix ha catalizado un cambio en los hábitos de pago, ofreciendo descuentos del 5% al 20%, lo que no solo ha impulsado su adopción, sino que también ha favorecido tasas de conversión más altas debido a sus costos más bajos en comparación con otros métodos.
Los minoristas están aprovechando Pix para mejorar los flujos de efectivo y minimizar el abandono del carrito de compras. A diferencia de las transacciones con tarjeta de crédito, que pueden implicar contracargos y costos más altos debido a las Tasas de Descuento para Comerciantes (MDR) y la cesión de cuentas por cobrar, las transacciones de Pix son instantáneas y seguras, reduciendo significativamente el riesgo de contracargos y mejorando el flujo de efectivo.
La tendencia hacia menos cuotas sin interés en las tarjetas de crédito a favor de descuentos en pagos inmediatos subraya un movimiento más amplio hacia modelos de precios más transparentes y económicamente sensatos. Este cambio podría impulsar aún más el papel de Pix en el mercado, especialmente con características próximas como Pix Automático y pagos a plazos, que prometen mejorar la experiencia del usuario y equiparar los beneficios actualmente exclusivos de las tarjetas de crédito.
Finalmente, Pix ha escalado astronómicamente y solo ha reclamado el 16% del volumen de comercio electrónico de América Latina en 2023, superando a las tarjetas de débito, que hasta ahora han sido el segundo método de pago.
- Costo Cero para los Consumidores: Si bien los comerciantes pueden incurrir en algunas tarifas, el uso de PIX es gratuito para los consumidores.
- Agilidad y Simplicidad: Los pagos son rápidos y fáciles, simplemente requieren escanear un código QR o copiar y pegar una clave PIX.
- Flexibilidad en el Tamaño de las Transacciones: No hay límite superior en los tamaños de las transacciones en PIX. Este enfoque ofrece al sistema la flexibilidad para atender a una variedad de usuarios, desde hogares individuales hasta grandes corporaciones, que suelen tener diferentes requisitos de transacción.
- Garantía de Pago con Confirmación en Tiempo Real: PIX asegura que los fondos estén disponibles casi de inmediato, facilitando una mejor gestión del flujo de efectivo para las empresas y confirmando la finalización de la transacción a todas las partes.
- Seguridad Reforzada: Dado que los pagos se realizan directamente desde el teléfono inteligente del usuario, PIX reduce el riesgo de fraude y protege la información financiera sensible.
PIX Automático / PIX Recurrente: Esta nueva función permitirá a PIX manejar pagos recurrentes para servicios de SaaS, streaming y más, simplificando en gran medida el proceso para aquellos sin tarjetas de crédito que actualmente dependen de alternativas engorrosas como los boletos y las tarjetas de regalo. La introducción de pagos recurrentes de PIX tiene el potencial de aumentar significativamente su adopción en Brasil, aprovechando una de las economías de suscripción más robustas del mundo.
Crédito PIX para pagos a plazos: Pagar compras a plazos es una práctica popular en Brasil, con hasta el 50% de las compras con tarjeta de crédito en línea realizadas de esta manera. La inclusión de pagos a plazos en PIX por parte del Banco Central podría ampliar esta opción a más consumidores, especialmente porque solo el 36% de los adultos brasileños tienen tarjetas de crédito. Actualmente, algunas instituciones financieras ofrecen pagos a plazos de PIX, pero estos se gestionan internamente sin regulación del Banco Central, una situación que podría cambiar en el futuro.
PIX internacional: PIX internacional permitiría pagos transfronterizos con conversión de moneda. El banco central de Brasil está explorando acuerdos para conectar PIX con plataformas en todo el mundo. Italia ya ha expresado interés en un acuerdo bilateral con PIX. Cinco países asiáticos ya están probando la plataforma para transacciones transfronterizas instantáneas.
PIX ha surgido como la fuerza líder en el mercado de pagos de Brasil, alcanzando niveles sin precedentes de relevancia y adopción. Aunque las tendencias recientes hacia las cuotas sin interés en tarjetas de crédito han disminuido ligeramente el uso de PIX, sigue estando bien posicionado para un fuerte regreso. Al introducir nuevas características y expandirse a mercados adicionales, PIX está preparado para mantener su papel fundamental en el panorama financiero.
Mientras exploro la rápida evolución de Pix y su profundo impacto en el panorama de pagos de Brasil, te invito a unirte a la conversación sobre esta tecnología financiera transformadora. ¿Cómo ves a Pix dando forma al futuro del comercio electrónico y más allá? Comparte tus pensamientos y experiencias conmigo en las redes sociales. ¡Exploremos las oportunidades y desafíos que presenta Pix y difundamos la palabra sobre este innovador sistema de pago! Comparte este boletín y únete al diálogo hoy mismo.
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