Industria y mercados

Yape: Construyendo la primera SuperApp en Perú

Este es el sexto artículo de una serie llamada Métodos de Pago Alternativos (APMs) vs. Incumbentes, donde analizaré cada parte interesada en el ecosistema financiero y determinaré qué método de pago está ganando la carrera de adopción y relevancia en la región.
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Resumen

- Yape es la plataforma líder de pagos móviles en Perú, lanzada en 2016 por el Banco de Crédito del Perú, el banco más grande del sistema financiero peruano y la principal subsidiaria de Credicorp Ltd., la mayor entidad financiera del país. La plataforma cuenta con más de 15 millones de usuarios, de los cuales 11.5 millones son usuarios activos mensuales, realizando un promedio de 36 transacciones por mes con un tamaño de transacción promedio de US$23. Además, empodera a emprendedores y negocios locales para crecer financieramente a través de su suite de herramientas de crédito y pago. Con alrededor de 1 millón de emprendedores y comerciantes activos en su plataforma, Yape sigue desempeñando un papel vital en la economía digital en evolución de Perú.

- Yape está transformando significativamente el comercio electrónico en Perú al abordar barreras clave y mejorar las experiencias de pago digital. A medida que Perú emerge como el mercado de comercio electrónico de más rápido crecimiento en América Latina, Yape capitaliza este crecimiento con funciones como Yape Tienda, que simplifica la compra de productos tecnológicos y electrodomésticos directamente a través de la aplicación, promoviendo la inclusión digital. Con solo el 54% de los adultos teniendo una cuenta bancaria o fintech y el 60% realizando compras en línea, la plataforma fácil de usar y sin comisiones de Yape fomenta transacciones más frecuentes y un mayor gasto. Las billeteras digitales, incluida Yape, representan el 11% del volumen de pagos de comercio electrónico y se espera que crezcan a medida que los consumidores reconozcan su conveniencia y seguridad. Además, con el 64% del volumen de comercio electrónico en Perú proviniendo de dispositivos móviles, el enfoque móvil primero de Yape se alinea con el comportamiento del consumidor, asegurando su posición a la vanguardia de la revolución del comercio electrónico en Perú.

- Las empresas han adoptado Yape por su costo cero para los consumidores, agilidad, simplicidad y mayor seguridad. Mientras que los comerciantes pueden incurrir en algunas tarifas, el uso de Yape es gratuito para los consumidores, lo que lo convierte en una opción de pago atractiva. Los pagos son rápidos y sencillos, requiriendo solo un escaneo de código QR o número de celular con confirmación de PIN, y se pueden realizar las 24 horas del día, proporcionando flexibilidad operativa. Yape garantiza el pago con confirmación en tiempo real, mejorando la gestión del flujo de caja y asegurando la finalización de las transacciones. Además, su método de pago directo con smartphone reduce el riesgo de fraude y protege la información financiera sensible, convirtiéndolo en una opción segura para las empresas.

- Yape está expandiendo significativamente sus servicios para satisfacer diversas necesidades de los clientes y mejorar la inclusión financiera. La introducción de Yape Tienda permite a más de 15 millones de usuarios comprar productos tecnológicos y electrodomésticos directamente a través de la aplicación, con planes para expandir la gama de productos a más de 250,000 artículos para finales de 2024. Yape Lending atiende a 150,000 clientes con préstamos digitales rápidos y fáciles de usar. La plataforma también apoya a las empresas, incluidas las microempresas, al habilitar pagos virtuales basados en códigos QR y manejar operaciones bancarias a gran escala a través de un perfil empresarial recién establecido. Además, Yape Remesas facilita las remesas internacionales sin comisiones desde hasta 37 países. A nivel internacional, Yape alcanzó un millón de usuarios en su primer mes en Bolivia, con el objetivo de llegar a tres millones para 2025. Credicorp visualiza a Yape evolucionando potencialmente en un neobanco regional para 2025, aprovechando su éxito en Perú y Bolivia.

¿Qué es Yape?

Yape es una plataforma de pagos móviles desarrollada por el Banco de Crédito del Perú (BCP), uno de los bancos más grandes de Perú. Permite a los usuarios realizar pagos y transferencias instantáneas utilizando sus teléfonos inteligentes. Yape es ampliamente utilizado tanto para transacciones personales como comerciales debido a su conveniencia, rapidez y bajas comisiones. Los usuarios pueden vincular sus cuentas bancarias o tarjetas de débito a la aplicación y realizar pagos escaneando códigos QR, ingresando números de teléfono o seleccionando contactos de su teléfono. Se ha convertido en una herramienta popular para facilitar transacciones sin efectivo en el mercado peruano.

Fuente: Yape Home Screen

¿Cómo hacer un pago con Yape?

Para comprar en línea con Yape, primero asegúrate de que la opción "Compras Online" esté activada en tu cuenta. Luego, ve al sitio web de la tienda donde deseas realizar la compra, selecciona Yape como método de pago e ingresa tu número de teléfono. A continuación, busca el código de aprobación en el menú principal de tu aplicación Yape. Ingresa el código de aprobación para completar el pago. El monto máximo por transacción es de US$534.

Cómo Yape está transformando el comercio electrónico en Perú

Yape está transformando significativamente el comercio electrónico en Perú al abordar barreras clave y mejorar la experiencia general de pago digital. A medida que Perú emerge como el mercado de comercio electrónico de más rápido crecimiento en América Latina, con una tasa compuesta anual (CAGR) anticipada del 35% desde 2023 hasta 2026, Yape está capitalizando este crecimiento facilitando transacciones más fluidas y seguras. La introducción de Yape Tienda, que permite a los usuarios comprar productos tecnológicos y electrodomésticos directamente a través de la aplicación, es un testimonio de esta transformación. Esta función no solo simplifica el proceso de compra, sino que también promueve la inclusión digital al hacer que el comercio electrónico sea más accesible para una audiencia más amplia, incluidas aquellas personas que pueden no tener servicios bancarios tradicionales.

El impacto de Yape en el panorama del comercio electrónico es particularmente significativo dado el estado actual del compromiso digital en Perú. Con solo el 54% de la población adulta teniendo una cuenta bancaria o fintech y solo el 60% de los adultos realizando compras en línea, hay un margen considerable para el crecimiento. La plataforma fácil de usar de Yape y las transacciones sin comisiones están atrayendo a más consumidores a pasar de transacciones esporádicas a transacciones digitales más frecuentes. Al proporcionar un método de pago fluido y seguro, Yape está fomentando un mayor gasto y un compromiso más constante con las compras en línea. Esto es crucial en un mercado donde el consumidor promedio de comercio electrónico gasta aproximadamente US$741 anualmente y realiza hasta cuatro transacciones digitales por mes.

Además, Yape está abordando las tendencias y preferencias predominantes en los métodos de pago y el uso de dispositivos en el comercio electrónico en Perú. Las billeteras digitales, que incluyen Yape, actualmente representan el 11% del volumen de pagos de comercio electrónico, una cifra que se espera que aumente a medida que más consumidores reconozcan la conveniencia y seguridad de estas plataformas. Además, con el 64% del volumen de comercio electrónico en Perú proviniendo de compras realizadas en dispositivos móviles, el enfoque móvil primero de Yape se alinea perfectamente con el comportamiento del consumidor. Este enfoque en la accesibilidad móvil no solo mejora la experiencia de compra, sino que también asegura que Yape se mantenga a la vanguardia de la revolución del comercio electrónico en Perú, impulsando aún más el crecimiento y la innovación en el mercado.

Fuente: Peru's E-commerce Data Portrait

Fuente: Peru's E-commerce Data Portrait

¿Por qué adoptaron Yape las empresas?

- Costo cero para los consumidores: Aunque los comerciantes pueden incurrir en algunas tarifas, el uso de Yape es gratuito para los consumidores.

- Agilidad y simplicidad: Los pagos son rápidos y fáciles, requiriendo solo un escaneo de un código QR o una simple copia y pega del número de celular con una confirmación de PIN.

- Disponibilidad 24/7: Yape opera las 24 horas del día, permitiendo a las empresas realizar pagos fuera del horario bancario normal, mejorando así la flexibilidad operativa.

- Garantía de pago con confirmación en tiempo real: Yape asegura que los fondos estén disponibles casi de inmediato, facilitando una mejor gestión del flujo de caja para las empresas y confirmando la finalización de la transacción a todas las partes.

- Mayor seguridad: Dado que los pagos se realizan directamente desde el smartphone del usuario, Yape reduce el riesgo de fraude y protege la información financiera sensible.

Fuente: Credicorp Corporate Presentation 1Q24

¿Qué sigue para Yape?

- Marketplace: Yape ha introducido Yape Tienda, una nueva función que permite a sus más de 15 millones de usuarios comprar productos tecnológicos y electrodomésticos directamente a través de la app y recibirlos en sus hogares. El objetivo de Yape Tienda es convertirse en la tienda en línea favorita de los peruanos ofreciendo una amplia gama de productos, una experiencia de compra segura y sencilla, entregas rápidas y un servicio al cliente excepcional. Actualmente, Yape Tienda ofrece más de 2,000 productos tecnológicos y electrodomésticos, con planes de expandirse a más de 250,000 productos para finales de 2024. Los usuarios pueden acceder a Yape Tienda a través del menú de la app, explorar el catálogo, agregar artículos a su carrito y completar las compras utilizando Yape para el pago, lo cual incluye los costos de producto y envío. Después de la compra, los usuarios reciben un correo de confirmación con los detalles del pedido y la fecha de entrega, con envíos disponibles en Lima y otras provincias.

- Préstamos: Yape Lending atiende a 150,000 clientes que realizan transacciones digitales principalmente para fines de consumo, enfatizando la simplicidad, aplicaciones fáciles de usar y rapidez. El monto promedio del préstamo es aproximadamente US$67. La plataforma mejora los modelos de riesgo del consumidor con datos transaccionales de Yape, y el proceso de cobro es completamente digital, asegurando eficiencia y conveniencia para los usuarios.

- Yape Business: Cualquier empresa, incluidas las microempresas, puede generar un código QR para pagos virtuales, una opción implementada por la iniciativa corporativa Bodega Digital en Lima y Callao. En 2024, se estableció una opción de perfil empresarial para manejar operaciones bancarias a gran escala (más de 25,000 soles por mes) a cambio de una comisión del 2.95% sobre los ingresos mensuales. Esta comisión se aplica a ventas superiores a diez soles y solo se cobra al propietario del negocio con el perfil habilitado. Además, la plataforma admite pagos en puntos de servicio para productos consumidos en franquicias corporativas. Además de los códigos QR físicos, la app se expandió para incluir pagos en línea a través de Págalo.pe y Joinnus, requiriendo un código de aprobación generado por la cuenta del usuario, separado de la contraseña.

- Remesas: Yape ha introducido "Yape Remesas," una nueva función que permite a los usuarios recibir remesas en dólares desde hasta 37 países, con el objetivo de mejorar la velocidad y seguridad de las transferencias de fondos internacionales. Yape Remesas ofrece transacciones sin comisiones, proporcionando una solución rentable tanto para los remitentes como para los destinatarios. Además, los usuarios pueden cambiar dólares dentro de la app, mejorando la conveniencia. Al asociarse con siete agencias de transferencia internacionales, Yape simplifica el proceso, eliminando largas filas y mejorando la experiencia del usuario.

- Internacionalización: Yape creció rápidamente a un millón de usuarios en su primer mes en Bolivia, logrando más de 6.5 millones de transacciones, y apunta a superar los tres millones de usuarios para 2025, promoviendo la inclusión financiera con su plataforma fácil de usar y sin comisiones.

- Neobanco: Credicorp no descarta la posibilidad de que su billetera digital Yape podría evolucionar en un neobanco regional para 2025, siguiendo el éxito que el producto ha logrado en Perú y su expansión en Bolivia.

Fuente: Credicorp Corporate Presentation 1Q24

Veredicto

Yape se erige como una fuerza transformadora en el ecosistema de pagos digitales de Perú. Su enfoque integral y fácil de usar satisface las diversas necesidades de sus 15 millones de usuarios, quienes confían cada vez más en su intuitiva aplicación móvil para pagos seguros y en tiempo real, créditos y remesas. Al desempeñar un papel crucial en el procesamiento de una porción relevante de todos los pagos realizados con billeteras digitales (estimados en US$ 1.7 mil millones), Yape comanda una parte sustancial del sector de comercio electrónico de Perú, apoyando la inclusión financiera para el 60% de los adultos que compran en línea. A medida que continúa innovando y expandiendo sus servicios en toda América Latina, Yape sigue siendo un motor clave de accesibilidad y modernización financiera, asegurando su relevancia en el ecosistema financiero en evolución de la región.

Mientras exploro la rápida evolución de Yape y su profundo impacto en el panorama de pagos de Perú, te invito a unirte a la conversación sobre este método de pago tan adoptado. ¿Cómo ves a Yape moldeando el futuro del comercio electrónico y más allá? Comparte tus pensamientos y experiencias conmigo en las redes sociales. Exploremos juntos las oportunidades y desafíos que presenta Yape y difundamos la palabra sobre este sistema de pagos. ¡Comparte este boletín y únete al diálogo hoy mismo!

Si tienes preguntas o deseas continuar la discusión, no dudes en contactarme directamente en tony@rebill.com.

Tony Cueva Bravo
Head of BizDev & Strategy
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